Mission Business Analyst SI CréditOuvrir la souscription du prêt personnel en ligne et fiabiliser le recouvrement d'une banque coopérative, de l'expression de besoin jusqu'au run.

Les fonds ne peuvent pas avoir été versés avant le 8e jour suivant l'acceptation (L312-25), sauf demande expresse de livraison immédiate dans le cas d'un crédit affecté. Pour un prêt personnel, si le versement est intervenu au 8e jour et que le client se rétracte au 12e, il rembourse le capital versé et les intérêts courus entre le versement et le remboursement, au plus tard 30 jours après sa rétractation. Dans l'outil de gestion : action « Rétractation après déblocage », qui calcule les intérêts au jour et génère le courrier.

Non pour un crédit à la consommation : l'article L312-38 interdit de mettre à la charge de l'emprunteur défaillant d'autres frais que ceux prévus à L312-39 (intérêts de retard, indemnité plafonnée à 8 % du capital restant dû). Le paramétrage du scénario bloque d'ailleurs toute saisie de frais sur une étape de relance (contrôle C3, partie Recouvrement).

Le seuil d'usure dépend de la tranche de montant. À 3 000 €, le plafond est de 23,53 % ; entre 3 000 et 6 000 €, il tombe à 15,67 %. Un taux nominal de 15,9 % donne un TAEG de 17,11 %, au-dessus du seuil de sa tranche. C'est la règle RG-05, testée par les cas CT-07 et CT-08.

TAEG

Taux annuel effectif global : coût total du crédit exprimé en taux annuel, frais obligatoires inclus.

TAEA

Taux annuel effectif de l'assurance : coût de l'assurance emprunteur, affiché séparément.

Taux d'usure

Plafond légal du TAEG, fixé chaque trimestre par la Banque de France.

FIPEN

Fiche d'information précontractuelle européenne normalisée.

FICP

Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.

CRD

Capital restant dû à une date donnée.

Taux d'effort

Part des revenus consacrée aux mensualités de crédit.

Reste à vivre

Revenus diminués des charges et des mensualités.

Rejet SEPA

Prélèvement retourné impayé, avec un code motif (AM04, AC04, MD06...).

Impayé caractérisé

Au moins deux échéances mensuelles non réglées : seuil de déclaration FICP.

Plan d'apurement

Échéancier amiable de régularisation des sommes impayées.

Mise en demeure

Courrier recommandé exigeant la régularisation dans un délai donné, préalable à la déchéance.

Déchéance du terme

Exigibilité immédiate de la totalité des sommes dues.

Injonction de payer

Procédure judiciaire simplifiée pour obtenir un titre exécutoire.

Forclusion

Perte du droit d'agir en paiement, 2 ans après le premier impayé non régularisé.

Recevabilité

Décision de la commission de surendettement qui suspend les poursuites.

Montée de version

Passage d'un progiciel à une version supérieure, avec recette de non-régression.

Run

Exploitation courante des applications en production.

En tant que sociétaire, je veux simuler un prêt en choisissant montant et durée, afin de connaître ma mensualité et le coût total avant de m'engager.

Scénario: calcul nominal
  Étant donné un montant de 10 000 €, une durée de 48 mois, un taux nominal de 5,00 % et 150 € de frais de dossier
  Quand je lance la simulation
  Alors la mensualité affichée est de 230,29 €
  Et le TAEG affiché est de 5,92 %
  Et le coût total affiché est de 1 203,92 €

Scénario: montant hors bornes
  Étant donné un montant de 999 €
  Quand je lance la simulation
  Alors le message « Le montant doit être compris entre 1 000 € et 75 000 € » s'affiche sous le champ
  Et le bouton Continuer reste inactif

En tant que sociétaire, je veux saisir mes revenus et charges une seule fois, afin que la banque étudie ma demande sans me recontacter.

Scénario: taux d'effort en zone d'étude
  Étant donné des revenus de 1 900 €, des charges de 400 € et une mensualité de 230,29 €
  Quand je valide ma situation
  Alors le taux d'effort calculé est de 33,17 %
  Et ma demande est orientée vers un conseiller (RG-06)

En tant que sociétaire, je veux voir le coût de l'assurance séparé du crédit, afin de choisir en connaissance de cause.

Scénario: assurance refusée
  Étant donné que je décoche l'assurance facultative
  Alors le TAEG reste inchangé
  Et la ligne « Coût de l'assurance » affiche 0,00 €

En tant que sociétaire, je veux connaître la décision et, en cas de refus, une explication compréhensible, afin de savoir quoi faire ensuite.

Scénario: inscription FICP
  Étant donné une inscription active au FICP
  Quand la décision est rendue
  Alors la décision est « Refus »
  Et le motif affiché ne mentionne pas le FICP mais invite à contacter un conseiller
  Et la consultation FICP est horodatée dans le dossier

Scénario: accès à la signature
  Étant donné que je n'ai pas ouvert la FIPEN
  Alors le bouton Signer est inactif (RG-10)
Scénario: offre expirée
  Étant donné une offre émise il y a 16 jours
  Alors l'offre est expirée et une nouvelle simulation est proposée (RG-11)

Scénario: délai légal
  Étant donné une acceptation le 5 octobre 2026
  Alors le déblocage est planifié au plus tôt le 13 octobre 2026 (RG-12)
  Et une rétractation reçue avant le déblocage annule la mise en gestion

Impact métier : 37 clients en impayé ne reçoivent aucune relance. Risque de retard de traitement et de déclaration FICP tardive.

Diagnostic premier niveau

-- Rejets importés cette nuit sans passage en impayé, par code motif
SELECT r.code_motif, COUNT(*) AS nb_rejets
FROM sepa_rejets r
LEFT JOIN impayes i ON i.id_rejet = r.id_rejet
WHERE r.date_import = '2026-09-21'
  AND i.id_impaye IS NULL
GROUP BY r.code_motif;

-- Résultat : AC04 (compte clôturé) : 37

-- Le code est-il présent dans la table de correspondance ?
SELECT * FROM param_mapping_rejets WHERE code_motif = 'AC04';
-- Résultat : 0 ligne

Cause : la montée de version v7.3 a réinitialisé la table de correspondance des codes rejet. AC04 n'y figure plus, le traitement ignore ces lignes sans erreur.

Symptôme : après le lundi de Pâques, 214 lettres de relance sont parties à J+12 au lieu de J+10.

SELECT s.code_etape, s.unite_delai, COUNT(*) AS nb
FROM recouvrement_actions a
JOIN param_scenario s ON s.code_etape = a.code_etape
WHERE a.date_emission - a.date_premier_impaye > s.delai_jours
GROUP BY s.code_etape, s.unite_delai;
-- Résultat : LETTRE_J10, OUVRES, 214

Cause : l'étape était paramétrée en jours ouvrés alors que la spécification prévoit des jours calendaires. Correctif : paramètre corrigé, règle de rédaction ajoutée au guide de paramétrage : toute durée précise son unité.

Symptôme : en recette de bascule trimestrielle, une offre émise le 1er octobre est contrôlée avec le barème du 1er juillet.

SELECT tranche_max, taux_usure, date_effet
FROM param_usure
WHERE date_effet <= '2026-10-01'
ORDER BY date_effet DESC;
-- Résultat : seules les lignes du 2026-07-01 existent, le barème T4 n'a pas été chargé

Cause : le chargement du barème est une opération manuelle sans alerte. Correctif proposé et accepté : alerte de supervision si aucun barème n'a de date d'effet dans le trimestre en cours, et procédure de chargement ajoutée au calendrier de run (dernière semaine de chaque trimestre, après publication Banque de France).